Intereses de demora en préstamos personales

Intereses de demora en préstamos personales: modelos para reclamarlos

La Sentencia del Tribunal Supremo de 22 de abril de 2015 ha sentado un precedente para saber cuándo los intereses de demora son abusivos en los préstamos personales. ¿Has pedido o vas a pedir un préstamo personal y quieres saber cuándo los intereses de demora son abusivos? ¿Has impagado alguna cuota y quieres reclamar los intereses de demora? He aquí un modelo para solicitar la nulidad de los intereses abusivos que establece tu préstamo y, en su caso, la devolución de los mismos.

Intereses remuneratorios e intereses de demora en préstamos

Lo primero que hay que tener claro es que en un préstamo hay dos tipos de intereses distintos:

Intereses remuneratorios, que son los ordinarios que se acuerdan para remunerar al banco el dinero que nos presta.Intereses de demora, que son los que el prestatario ha de pagar en caso de impago de una cuota del préstamo.

Intereses de demora en préstamos personales: Sentencia del Tribunal Supremo de 22 de abril de 2015

En el caso tratado en la Sentencia del Tribunal Supremo de 22 de abril de 2015 el interés remuneratorio en un préstamo al consumo era de 11,80% mientras que el interés de demora era de un 21,80%, es decir, un 10% más alto que el interés remuneratorio. Esto fue considerado por la sentencia como un interés abusivo porque existe una desproporción respecto a la indemnización por incumplimiento del consumidor con el quebranto patrimonial que se le produce a la entidad bancaria que ha concedido el préstamo.

¿A qué préstamos es aplicable la Sentencia del Tribunal Supremo de 22 de abril de 2015?

Esta sentencia es aplicable por tanto a los contratos personales concertados con consumidores no negociados individualmente(*) que no tengan garantía real. Es decir, que no es aplicable, por ejemplo, a un préstamo hipotecario.

(*) "No negociados individualmente" quiere decir que se rigen por condiciones generales de la contratación, es decir, por condiciones que la entidad financiera - y muchos otros comercios - tiene en bloque y que se aplican en general a todo aquél que vaya a contratar un préstamo personal. Se trata de condiciones que no son discutidas una a una con el banco sino que las lees y si quieres el préstamo has de firmar.

Limitación de los intereses de demora de los préstamos personales a dos puntos por encima del interés remuneratorio

La sentencia tiene como consecuencia práctica la limitación del interés de demora de los préstamos personales a un 2% por encima del interés remuneratorio. 

Además, la Sentencia del Tribunal Supremo tiene otras dos consecuencias importantes para futuras demandas sobre este asunto:

En primer lugar, el juez, en su caso, deberá revisar de oficio y no porque lo pida la demanda, el tipo de interés de demora del préstamo.En segundo lugar, no se podrá modular el tipo de interés del préstamo por el juez sino que la cláusula deberá ser declarada nula por recoger unos intereses de demora abusivos, teniéndose por no puesta. ¿Qué significa que una cláusula sea nula? que se considera que nunca ha existido. Por tanto, no podrá el juez establecer el tipo de interés máximo sino que directamente se eliminará dicha cláusula del contrato, y no ha de sustituirla porque no se considera una cláusula esencial en el contrato.

De esta forma, todas aquellas personas que hayan tenido que pagar un tipo de interés mayor a este por el impago de alguna cuota de un préstamo personales tendrán derecho a reclamarlas a la entidad financiera, así como a reclamar la eliminación de dicha cláusula del contrato de préstamo incluso en el caso en que no se hubieran llegado a pagar nunca intereses de demora.

Intereses de demora: ¿Qué podemos reclamar al banco?

Tras esta sentencia podemos reclamar dos cosas diferentes, dependiendo de la situación, si tenemos contratado un préstamo al personal con el banco. 

Para poder comprobar cuál es el interés de demora aplicable al préstamo que nos han concedido, tendremos que leer el contrato de préstamo. Si no disponemos del mismo, podemos solicitar una copia previamente a iniciar las reclamaciones por este concepto.

Por otra parte, y a pesar de que sepamos cuál es el interés de demora, siempre es bueno tener la copia del contrato para poder nombrar cuál es la cláusula en concreto que establece dicho tipo de interés.

1. Nunca nos hemos retrasado en el pago de una cuota del préstamo personal.

Si en el contrato de préstamo establece un interés de demora que es superior en más de un 2% al interés remuneratorio del préstamo, podemos contactar con el SAC y decirle que esa cláusula es nula para que nos la cambien y nos bajen el tipo de interés que contempla el contrato, todo ello argumentando el fallo de esta sentencia del Tribunal Supremo.

Para este caso en el que en nuestro contrato de préstamo personal se encuentra establecida esta cláusula abusiva que nunca ha sido aplicada podemos rellenar el siguiente modelo para solicitar el cambio de esa cláusula que establece los intereses de demora aplicables:

Modelo para solicitar la eliminación de los intereses de demora aplicables a un préstamo personal

D. (Nombre y apellidos) con DNI nº __________

C/ (Dirección, C.P., localidad y provincia)

 

Servicio de Atención al cliente (Entidad)

(Dirección, C.P., localidad y provincia)

En______, a ___de ______ de ____ (Lugar y fecha)

 

Asunto: Cláusula que establece los intereses de demora

 

Muy Sres. míos:

Me dirijo a Vd. como cliente titular del préstamo personal número __________,  cuyo contrato tiene incorporada en la cláusula número________ un tipo de interés de demora del ___% aplicable en el caso de retraso en el pago de alguna de las cuotas del mismo.

El Tribunal Supremo, en su sentencia 365/2015, de 22 de abril de 2015, considera que, en el caso de préstamos personales, son abusivos los tipos de interés de demora que excedan de sumar dos puntos al interés remuneratorio pactado.

Teniendo en cuenta que el tipo de interés de demora fijado en mi contrato supera dicha cantidad ya que el interés remuneratorio es de un ___% y el interés de demora es de un ___%, . Por tanto, dicha cláusula tiene la consideración de abusiva.

En este sentido, el fundamento de derecho sexto de la citada sentencia establece que la consecuencia de la nulidad de cláusula que fija un interés de demora abusivo es la no aplicación de la misma, de manera que solo es exigible el pago del interés ordinario, eliminando cualquier pago adicional que derive de la aplicación del interés de demora abusivo.

Por todo ello, y dado que esta sentencia ha sentado doctrina jurisprudencial, solicito la eliminación de la cláusula que establece dichos intereses de demora debido a su nulidad y en consecuencia la aplicación a partir de ahora únicamente de los intereses remuneratorios.

Sin otro particular y esperando que acceda a mis peticiones, reciba un cordial saludo. 

 

Atentamente,

____________________

(Nombre y firma)

 

Con este modelo conseguiremos que elimnen esa cláusula y que si, llegado el momento, nos retrasamos en el pago de una cuota del préstamo, no nos cobren intereses de demora.

2. Nos hemos retrasado en el pago de una cuota del préstamo personal y hemos tenido que pagar intereses de demora.

En este caso, además de que el interés de demora establecido en el contrato es superior en más de un 2% al interés remuneratorio del préstamo, esta cláusula calificada como abusiva por el Tribunal Supremo ha sido aplicada porque nos hemos retrasado en el pago de una cuota del préstamo.

En este caso, podemos reclamar tanto que se cambie la cláusula que establece los intereses de demora como que se nos devuelvan los importes que hemos pagado por este concepto rellenado el siguiente modelo, al que también habrá que adjuntar una copia de la liquidación o liquidaciones de los intereses de demora abonados:

Modelo para solicitar la devolución de los intereses de demora aboandos en un préstamo personal

D. (Nombre y apellidos) con DNI nº __________

C/ (Dirección, C.P., localidad y provincia)

 

Servicio de Atención al cliente (Entidad)

(Dirección, C.P., localidad y provincia)

En______, a ___de ______ de ____ (Lugar y fecha)

 

Asunto: Aplicación de intereses de demora

 

Muy Sres. míos:

Me dirijo a Vd. como cliente titular del préstamo personal número __________,  cuyo contrato tiene incorporada en la cláusula número________  un tipo de interés de demora del ___% aplicable en el caso de retraso en el pago de alguna de las cuotas del mismo.

Recientemente, debido a un problema de liquidez, me retrasé en el pago de las cuotas de mi préstamo. Debido a ello, además del importe de las cuotas retrasadas he recibido una liquidación de ___ euros, correspondiente a la aplicación de intereses de demora, cuyo importe he abonado. Adjunto copia/s de dicha/s liquidación/es.

El Tribunal Supremo, en su sentencia 365/2015, de 22 de abril de 2015, considera que, en el caso de préstamos personales, son abusivos los tipos de interés de demora que excedan de sumar dos puntos al interés remuneratorio pactado.

Teniendo en cuenta que el tipo de interés de demora fijado en mi contrato supera dicha cantidad ya que el interés remuneratorio es de un ___% y el interés de demora es de un ___%, . Por tanto, dicha cláusula tiene la consideración de abusiva.

En este sentido, el fundamento de derecho sexto de la citada sentencia establece que la consecuencia de la nulidad de cláusula que fija un interés de demora abusivo es la no aplicación de la misma, de manera que solo es exigible el pago del interés ordinario, eliminando cualquier pago adicional que derive de la aplicación del interés de demora abusivo.

Por todo ello, y dado que esta sentencia ha sentado doctrina jurisprudencial, solicito la devolución de los intereses de demora pagados en la liquidación referida que ascienden a ___ euros, más el interés legal del dinero que corresponda desde la fecha en que realicé el abono de dicha cantidad hasta la fecha en la que se produzca la devolución de la misma.

Sin otro particular y esperando que acceda a mis peticiones, reciba un cordial saludo. 

 

Atentamente,

_________________

(Nombre y firma)

 

¿Cuál debe ser el resultado de la reclamación de los intereses de demora?

El resultado final de la reclamación es que eliminen de nuestro préstamo personal la cláusula que establece los intereses de demora abusivos y que únicamente pagemos intereses remuneratorios. También, por supuesto, que nos reembolsen aquellos que hubiésemos pagado, en su caso.